Технологии меняют подход к кредитованию МСБ, делая его быстрее, доступнее и удобнее. Автоматизированные системы обработки заявок на кредит являются неотъемлемой частью современной ИТ-архитектуры банка. В этой статье мы подробно разберем, как работает автоматизация кредитования МСБ и какие преимущества она дает предпринимателям и финансовым организациям.
По итогам 2023 года кредитный портфель МСБ вырос на 29% и достиг рекордных 12,4 трлн рублей, однако потенциал остается высоким ввиду низкого уровня проникновения кредитования в сегмент МСБ.
Преимущества автоматизации кредитования для малого и среднего бизнеса
Автоматизированные системы приносят выгоду всем участникам процесса: банки сокращают издержки, а предприниматели получают быстрый доступ к финансированию. Рассмотрим ключевые преимущества подробнее.
Снижение сроков рассмотрения заявки
Традиционный вариант кредитования занимал от нескольких дней до недель из-за необходимости ручной проверки документов и многоэтапного согласования. За счет автоматизации проверок можно сократить до нескольких минут принятие отрицательного решения и, соответственно, разгрузить сотрудников от ручного разбора неликвидных заявок.
Как это работает? Заявка, поданная через онлайн-кабинет, автоматически проверяется системой: данные сверяются с государственными реестрами (ФНС, ЕГРЮЛ), анализируется кредитная история, оцениваются финансовые показатели бизнеса. Если все параметры в норме, решение принимается с минимальным участием человека. Автоматизация увеличивает скорость обработки заявок, что особенно важно для малого бизнеса, где финансирование часто требуется срочно.
Повышение точности оценки заемщика
Человеческий фактор в кредитовании нередко приводит к ошибкам. Автоматизированные системы используют машинное обучение и big data, учитывая не только стандартные параметры (выручку, кредитную историю), но и альтернативные данные:
• Обороты по расчетным счетам в режиме реального времени;
• Отзывы клиентов и репутацию в соцсетях;
• Сезонность бизнеса и рыночные тренды.
Такой подход позволяет точнее прогнозировать риски.
Как работает система обработки кредитных заявок для МСБ?
Современная платформа кредитования — это сложный программный комплекс, состоящий из нескольких модулей:
1. Онлайн-подача заявки
Предприниматель заполняет цифровую анкету, загружает документы (бухгалтерские отчеты, выписки по счетам), а система автоматически проверяет их на подлинность и полноту.
2. Интеграция с внешними источниками
Платформа подключается к API ФНС, БКИ, банковским системам, что позволяет моментально верифицировать данные без ручного ввода.
3. Маршрутизация заявки
По выбранному кредитному продукту, а также по данным о заемщике/участниках сделки, система определяет корректный сценарий рассмотрения заявки.
4. Скоринг и принятие решения
Алгоритмы анализируют сотни параметров, присваивая заемщику рейтинг. Возможность автоматически создавать заключения службы андеррайтинга или риск-менеджмента. Часто решение принимается автоматически, остальные заявки передаются на ручную проверку.
5. Выдача средств
После одобрения деньги поступают на счет бизнеса в течение нескольких часов.
Такие системы не только ускоряют процесс, но и снижают операционные затраты банков.
Внедрение и адаптация решения для МСБ
Особенности настройки под бизнес-процессы
Каждая финансовая организация имеет свою специфику, поэтому универсальных решений не существует. При внедрении автоматизации важно учитывать:
• Отраслевую направленность (например, ритейл и строительство требуют разных подходов к оценке рисков);
• Размер бизнеса (микропредприятия vs средние компании);
• Региональные особенности (экономику Москвы и малого города нельзя оценивать по одним критериям).
Система для кредитования МСБ должна быть максимально гибкой: настраивать скоринговые модели, правила одобрения и даже интерфейс клиентского кабинета под конкретные нужды.
Перспективы автоматизации кредитования для МСБ
В 2025-2026 годах ожидается развитие нескольких ключевых трендов:
1. Open Banking — доступ к финансовым данным клиента с его согласия, что упростит оценку платежеспособности.
2. Блокчейн — для безопасного хранения документов и автоматизации договоров.
3. Гиперперсонализация — ИИ будет предлагать индивидуальные условия кредита, адаптируясь под циклы бизнеса.
Заключение
Автоматизация кредитования МСБ — это не просто технологический тренд, а необходимость для банков, которые хотят оставаться конкурентоспособными. Она дает:
• Предпринимателям — быстрый доступ к финансированию;
• Банкам — снижение затрат и рисков;
• Экономике — рост малого бизнеса.
Решение Dynamika кредитный конвейер для юридических лиц – это комплексное решение по цифровой трансформации процесса кредитования юридических лиц и ИП: от привлечения до полного погашения задолженности, которое поможет с легкостью автоматизировать кредитование в сегменте МСБ.
