Банковская цифровизация для МСБ: кредиты малому бизнесу в условиях высокой ключевой ставки.

На фоне изменения ставки ЦБ кредитование становится настоящим испытанием — как для банков, так и для малого и среднего бизнеса. Доступность кредитов сокращается , а требования к заемщикам при этом ужесточаются. В этих условиях банкам требуется не просто оптимизация внутренних процессов, а внедрение по-настоящему инновационных решений, способных сохранить, а лучше приумножить долю в сегменте МСБ.

Кредиты для МСБ в новых экономических условиях

Влияние повышения ставки на кредиты очевидно: стоимость заемных ресурсов растет, окупаемость многих проектов снижается, а возможности для развития сужаются. Тем не менее спрос на финансирование сохраняется, особенно в части оборотных и инвестиционных кредитов.

В условиях неопределенности предприниматели стремятся к прозрачным, быстрым и предсказуемым решениям. В свою очередь банки вынуждены балансировать между требованиями к доходности, рисками невозврата и конкуренцией за клиента.

Банковские кредиты при высоких ставках становятся инструментом не только финансирования, но и лояльности: клиенты готовы работать с теми банками, которые предлагают индивидуальный подход, понятные условия и удобный цифровой сервис.

Как сохранить темпы роста кредитования в условиях высокого ключа?

Упрощение процедуры выдачи кредита за счет автоматизации

Автоматизация обработки заявок позволяет существенно сократить время рассмотрения и снизить издержки на ручную работу. И хотя, полностью, заменить работу сотрудника банка пока еще не является возможным, но использование современного кредитного конвейера, новых ИТ-решений по предодобренным кредитам, скоринговых моделей с включением ИИ, – все это позволяет повысить доступность продуктов для конечного клиента и упростить процесс подачи заявки.

Снижение операционных издержек и повышение прибыли банка

Оптимизация внутренних процессов через цифровизацию — один из главных рычагов управления затратами. Уменьшение доли ручного труда, автоматическая проверка данных, цифровой документооборот и гибкая настройка бизнес-правил позволяют снизить себестоимость кредитного продукта.

Кроме того, автоматизация позволяет сократить долю просроченной задолженности и быстрее реагировать на рисковые сценарии, что напрямую влияет на маржинальность кредитных операций.

Повышение лояльности и удержание клиентов МСБ

В условиях нестабильности клиентский опыт приобретает особую значимость. Банки, предлагающие цифровые решения с удобным интерфейсом, омниканальные коммуникации и прозрачную воронку прохождения заявки, формируют устойчивую лояльность клиентов.

Уведомления о статусе заявки, персональный кабинет, предиктивная аналитика и сопровождение клиента на всех этапах взаимодействия — всё это повышает удовлетворенность и стимулирует повторное обращение за финансированием.

Персонализированные кредитные продукты на основе аналитики

Использование данных о транзакционной активности, отраслевой принадлежности, сезонности бизнеса и модели поведения клиента позволяет формировать индивидуальные персональные предложения. Такой подход особенно актуален в сегменте МСБ, где каждый клиент имеет свои уникальные особенности.

Аналитика спроса и поведения клиентов помогает предлагать продукты в нужное время и по подходящим условиям. 

Инструменты цифровизации для кредитования МСБ

Современные цифровые решения охватывают весь жизненный цикл кредитного продукта: от подачи заявки до обслуживания и погашения. Среди ключевых инструментов:

•   Кредитный конвейер — автоматизация принятия решений, сквозная аналитика и единый интерфейс для сотрудников всех уровней.
•   CRM-система — фиксация всей истории взаимодействий, сегментация базы клиентов, настройка персональных предложений.
•   Риск-модуль — оперативная проверка заявок на соответствие требованиям банка.
•   Интеграции с внешними источниками — получение данных из ФНС, ПФР, БКИ, систем оценки контрагентов.
•   Скоринговые модели и бизнес-правила — оценка риска и рентабельности каждого запроса в автоматическом режиме.

Такая архитектура не только ускоряет процесс, но и делает его масштабируемым: банк может работать с большим объемом заявок без потери качества.

Эффект от цифровизации: как это работает на практике

Влияние повышения ставки на кредиты особенно ощутимо для бизнеса небольших банков, где при кредитовании МСБ всегда было много “ручных” проверок.  Однако именно поэтому здесь цифровизация дает наиболее заметный результат.

Например, при внедрении кредитного конвейера от компании Dynamika банк получает:

•   Сокращение срока рассмотрения заявки до 40%;
•   Повышение конверсии за счет предодобренных предложений;
•   Рост доходов от кредитования в сегменте МСБ без увеличения рисков;
•   Улучшение клиентского опыта и повышение доли повторных обращений.

Анализ кейсов показал, что банки, которые инвестировали в цифровую трансформацию, сумели не только сохранить объемы выдач в сегменте малого бизнеса, но и расширить свое присутствие за счет оттока клиентов от менее гибких конкурентов.

Заключение

Кредитование в условиях высокой ставки требует от банков нестандартных решений. Те, кто первым адаптирует цифровые инструменты, снижает издержки и предлагает клиенту удобный, быстрый и понятный сервис, получают стратегическое преимущество.

Цифровизация — это не просто автоматизация. Это новый подход к управлению клиентским портфелем, рисками и доходностью. Компания Dynamika предлагает банкам комплексные решения для эффективной работы с сегментом МСБ — от первичного скоринга до аналитики и персонализации.

Узнайте больше о возможностях цифровой платформы Dynamika на официальном сайте и начните трансформацию сегодня.

Автор статьи:
Сергей Малыгин, менеджер по развитию бизнеса компании Dynamika