В текущих экономических условиях банки пытаются сохранить кредитные портфели и не потерять доходность. Кредиты – часто якорные продукты, поэтому они очень важны. Но маржинальность кредитования падает и самое время подумать про оптимизацию и повышение эффективности самого процесса.
Как кредитный конвейер увеличивает доходность банка
Кредитный конвейер представляет собой цифровую платформу, позволяющую банку выстраивать сквозной процесс кредитования — от подачи заявки до окончательного решения и выдачи. Внедрение такой модели существенно сокращает время рассмотрения, снижает издержки на обработку заявок и минимизирует человеческий фактор в принятии решений.
Для банков это означает:
• Повышение пропускной способности и скорости обработки заявок;
• Увеличение количества обслуживаемых клиентов без масштабного роста штата;
• Рост объема выданных кредитов без ухудшения качества портфеля;
• Улучшение клиентского опыта и повышение лояльности бизнеса к банку.
Таким образом, кредитный конвейер становится прямым инструментом повышения доходности кредитного направления и усиления позиций банка на рынке.
Автоматизация кредитного портфеля для юрлиц и МСБ
Для обслуживания юридических лиц и МСБ банки всё чаще переходят к цифровым решениям, которые позволяют сократить цикл обработки заявки с недель до часов. Автоматизация кредитного процесса позволяет не только ускорить принятие решений, но и повысить управляемость рисками и прозрачность портфеля. В центре этой трансформации — интеграция нескольких ключевых компонентов:
• Скоринговые модели
Они обеспечивают быструю и объективную оценку заемщика на основе финансовой отчетности, кредитной истории, оборотов по счетам и отраслевых рисков. Для МСБ важна оценка текущей операционной активности, а не только ретроспективных показателей.
• Бизнес-правила
Настраиваются банком индивидуально для различных сегментов клиентов: например, одни параметры — для ИП с оборотом до 10 млн руб., другие — для ООО с многолетней историей. Правила регулируют лимиты, условия, требования к обеспечению и перечень проверок.
• CRM-система
Является ядром взаимодействия с клиентом: хранит всю историю коммуникаций, действий, этапов сделок и заявок. Благодаря интеграции с другими ИТ-системами банка CRM помогает координировать работу подразделений и управлять задачами в рамках одного окна.
• Интеграции с внешними источниками
Для оценки и верификации данных банки используют подключение к ряду официальных сервисов. Это может быть:
— ФНС (данные по регистрации, налогам, учредителям);
— Росстат (финансовая отчетность);
— Бюро кредитных историй;
— сервисы проверки контрагентов (например, Контур.Фокус, СБИС, Спарк).
Решение от компании Dynamika — кредитный конвейер для бизнеса — предлагает масштабируемую архитектуру, возможность настройки любых продуктов, адаптацию под требования банка. Подробности на сайте.
Автоматизация позволяет выстроить эффективное управление кредитами для малого и среднего бизнеса, уменьшая влияние субъективных факторов и ускоряя процессы.
Управление рисками и доходностью
Эффективный кредитный конвейер — это не только скорость, но и прозрачность всех процессов. Управление рисками в автоматизированной системе строится на следующих компонентах:
• Риск-модуль: обеспечивает автоматическую проверку заявок по настроенным риск-моделям. Учитывает финансовые показатели, отраслевые риски, поведенческие характеристики, а также внешние данные.
• Модуль отчетности: формирует стандартные и настраиваемые отчеты по кредитному процессу: по срокам прохождения этапов, эффективности сотрудников, загрузке подразделений, качеству кредитного портфеля юридических лиц
• Лимитный модуль: позволяет управлять кредитными лимитами на клиента, группу связанных лиц или сегмент. Автоматически проверяет доступный лимит при подаче заявки, учитывая уже выданные и находящиеся в процессе сделки.
• Прозрачность портфеля: банк видит статус каждой заявки, движение по этапам и может оперативно реагировать на узкие места.
• Мониторинг: система отслеживает отклонения в сроках обработки, выявляет зависания, помогает контролировать соблюдение SLA.
• Аналитика: в режиме реального времени банк получает данные по нагрузке, эффективности каналов привлечения, качеству портфеля. Это позволяет анализировать кредитный портфель юрлиц и оперативно адаптировать стратегию.
Инструменты аналитики, встроенные в конвейер, позволяют проводить глубокий анализ кредитного портфеля банка для юридических лиц. Благодаря систематизации различных данных и технологии ML, банк может строить прогнозы, проводить глубокий анализ портфеля и тд.
Перспективы развития кредитного конвейера
С каждым годом растет спрос на автоматизированные решения в банковской сфере. Бизнес всё чаще ожидает от банка цифрового сервиса, аналогичного B2C-сектору. Это означает, что кредитные продукты для юрлиц и МСБ должны быть удобными, быстрыми и доступными в цифровом канале.
Развитие кредитного конвейера идет по следующим направлениям:
• Интеграция с электронными площадками и маркетплейсами;
• Углубление использования ИИ и машинного обучения;
• Адаптация продуктов под потребности различных отраслей;
• Автоматизация кросс-продаж и допродаж на основе поведения клиента.
Инструменты, такие как, Кредитный конвейер Dynamika, уже сейчас позволяют реализовать все эти задачи — от сбора заявки до полной цифровой выдачи.
Заключение
Кредитный конвейер становится необходимым элементом стратегии цифровизации банковского сектора, особенно в работе с МСБ. Он снижает издержки, ускоряет процессы и повышает рентабельность направления. Для банков, стремящихся к устойчивому росту и адаптации под современные вызовы, внедрение кредитного конвейера — стратегически верное решение.
Решение по автоматизации кредитования юрлиц от Dynamika уже доказало свою эффективность в российских банках. Узнайте больше подробностей на сайте.
Автор статьи:
Анна Чихняева, бизнес-эксперт компании Dynamika
